Na co zwrócić uwagę porównując oferty kredytów na start? Jaki trzeba mieć minimalny staż, żeby ubiegać się o bankowe środki? Co może być zabezpieczeniem zadłużenia i jakie są oferty kredytów dla nowych firm w polskich bankach.
Wielu przedsiębiorcom trudno byłoby myśleć w własnej firmie bez pożyczania środków na start. Pieniądze przydadzą się bez wątpienia choćby na wynajem i dostosowanie biura, zakup sprzętu komputerowego, czy stworzenie strony i początkowe wypromowanie biznesu. W takich sytuacjach konieczny może okazać się kredyt dla firm, lecz w przypadku przedsiębiorcy, który dopiero rozpoczyna działalność, otrzymanie wsparcia bankowego nie jest proste. Wynika to z faktu braku historii kredytowej i dużego ryzyka dla banku, który nie ma gwarancji, że dany biznes się rozkręci, a co za tym idzie, że przedsiębiorcę będzie stać na regulowanie rat zadłużenia. Jednak kilka banków ma w swojej ofercie kredyty dla start-upów i firm stawiających pierwsze kroki.
Kredyt dla firm – na co zwrócić uwagę
Przed wybraniem banku, do którego zwrócisz się z prośbą o pożyczkę, koniecznie sprawdź przynajmniej kilka konkurencyjnych propozycji. Czasem nie warto być zbytnio przywiązanym do banku, w którym posiadasz rachunek bieżący, bo zdarza się, że nowi klienci otrzymują lepsze warunki. Pamiętaj, że bank może wymagać od Ciebie uruchomienia dodatkowych produktów, takich jak konto firmowe, z którego będą automatycznie pobierane raty pożyczki. Dlatego zanim zdecydujesz się na kredyt, sprawdź również warunki prowadzenia kont, a wszystkie informacje na ten temat znajdziesz w rankingu kont firmowych. A na co szczególnie zwrócić uwagę porównując oferty kredytów dla nowych firm?
Kluczowe elementy, od których zależą koszty pożyczki
- Prowizja za udzielenie finansowania – z reguły określony procent całej pożyczki, który bank nalicza za to, że uruchomił produkt kredytowy. Może być doliczona do całkowitej kwoty kredytu bądź pobrana od pożyczonych środków.
- Marża – to określona przez bank kwota (wyrażona w procentach) jaką pobiera w każdej racie kredytu, będąca jego stałym zyskiem.
- Oprocentowanie – jeden z najważniejszych elementów pożyczki. Wyrażone w skali roku, pokazuje, jakie odsetki zapłacisz od pożyczonej kwoty. Zwróć uwagę, że oprocentowanie może być stałe – nie zmieni się w trakcie umowy bądź zmienne, a także równolegle z oprocentowaniem może być stosowana marża.
- Ubezpieczenie – dodatkowy produkt dołączony do pożyczki, mający na celu ubezpieczenie przedsiębiorcy na wypadek utraty płynności finansowej. Płatne w postaci składek lub jednorazowo, przy uruchamianiu kredytu. Często jednak suma wszystkich składek jest doliczona do całkowitej kwoty kredytu. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia warto zapoznać się z jego warunkami nie tylko po to, by wiedzieć, ile zapłacisz, ale również żeby wiedzieć, co dostajesz w zamian (w jakich sytuacjach chroni Cię ubezpieczenie).
- Zabezpieczenie kredytu – w przypadku firm dopiero rozpoczynających działalność dobrym sposobem na otrzymanie kredytu może być zabezpieczenie, tj. wskazanie przez przedsiębiorcę danego dobra wymaganego przez bank (np. nieruchomość, samochód) na gwarancję spłaty zaciągniętego zadłużenia. Przypomina to detaliczny kredyt hipoteczny bądź samochodowy. W przypadku niespłacania rat, dane dobro można stracić na rzecz banku.
- Opłata za rozpatrzenie wniosku – rzadko spotykana prowizja związana z samym złożeniem wniosku kredytowego i rozpoczęciem jego procesowania.
Minimalny staż firmy przy staraniu się o kredyt firmowy
Co ważne, banki zazwyczaj określają minimalny staż firmy, której są skłonne pożyczyć pieniądze i nie wszystkie decydują się na udzielanie pożyczek nowym przedsiębiorstwom. Poniżej znajdziesz zestawienie banków, które mają w swojej ofercie kredyty na start dla firm w pierwszych miesiącach jej działalności.
BIZ Bank
Kredyt dla start-upów w BIZ Banku przeznaczony jest dla przedsiębiorców, którzy prowadzą działalność nie dłużej niż rok. Maksymalna kwota finansowania to odpowiednio 20 000 zł dla tych, którzy dopiero zarejestrowali działalność i nawet 100 000 zł jeżeli firma działa na rynku od minimum 3 miesięcy. Z kolei okres kredytowania wynosi maksymalnie:
- 56 miesięcy (środki na cele rozwojowe)
- 24 miesiące (przy kredycie na działalność bieżącą)
Oprocentowanie kredytu Start up według tabeli oprocentowania wynosi od 9 do 10% w skali roku.
Istotnym plusem oferty BIZ Banku jest poręczenie Jeremie (więcej o tej inicjatywie przeczytasz tutaj), jakie można uzyskać w przypadku działalności mieszczącej się na terenie województwa mazowieckiego. Przeznaczona jest ona dla mikroprzedsiębiorców i profesjonalistów, a maksymalna wysokość kredytu wynosi wtedy odpowiednio 100 000 i 150 000 złotych.
ING Bank Śląski
Linia kredytowa na start w ING, to oferta przeznaczona dla przedsiębiorców dopiero rozpoczynających działalność – można się o nią starać już pierwszego dnia prowadzenia działalności. Jej przedział mieści się w granicach od 2 000 do 10 000 zł. Po 12 miesiącach prowadzenia działalności, wysokość linii kredytowej bez zabezpieczenia może wynieść nawet 200 000 zł.
- Oprocentowanie wynosi: WIBOR 1M + 8,1% marży
- Prowizja za udzielenie: 2% min. 200 zł
Idea Bank
Kredyt na start dla firm
O kredyt na start w Idea Banku można starać się już od pierwszego dnia działalności. Maksymalny okres spłaty to aż 10 lat, a kwota kredytu to do 100 000 zł (ze wsparciem rządowym „de minimis”) lub do 350 000 zł (z zabezpieczeniem hipoteką); warunki cenowe ustalane są indywidualnie. Wniosek o kontakt w sprawie finansowania dla nowych firm znajdziesz na stronie Kredytu na Start w Idea Banku.
Rok bez ZUS-u
Przez pierwsze 12 miesięcy kredytowania Idea bank może udzielić Ci premii w wysokości maksymalnej 400 zł miesięcznie, którą będziesz mógł przeznaczyć na opłacenie składek ZUS. Aby tak się stało musisz:
- założyć rachunek dla firm w Idea Banku i co miesiąc opłacać z niego składki ZUS,
- zawrzeć z firmą Tax Care S.A. (należącą do tej samej grupy, co Idea Bank) umowę o prowadzenie księgowości na cały okres kredytowania, regularnie opłacać raty zobowiązań.
Kredyt Fair od Idea Banku
Dla firm działających minimum 6 miesięcy, Idea Bank wprowadził niedawno nowy produkt – Kredyt Fair, z atrakcyjnym oprocentowaniem 4,99%. Jego szeroki opis znajdziesz w naszym serwisie (zobacz: Kredyt Fair).
Kredyt samochodowy Idea Bank
Kredyt na zakup samochodu/ciężarówki/ciągnika rolniczego dostępny jest dla klientów, których staż działalności wynosi minimum 3 miesiące. Na spłatę zobowiązania klient ma nawet 10 lat, a warunki kredytu są ustalane indywidualnie.
Kredyt inwestycyjny w majątek firmy Idea Bank
Kredyt inwestycyjny oparty o wsparcie pochodzące z gwarancji „de minimis” pozwala na sfinansowanie inwestycji takich jak np. zakup nieruchomości. Warunki finansowania ustalane są indywidualnie.
mBank Kredyt na start
Firmy od pierwszego dnia działalności mogą starać się o kredyt także w mBanku. Tu jednak maksymalna kwota finansowania wynosi 10 000 zł, a po trzech miesiącach od założenia działalności wzrasta do 30 000 zł. Wniosek o kredyt na start możesz złożyć bezpośrednio z poziomu bankowości internetowej, po założeniu mBiznes Konta Start. Jego szczegółowy opis znajdziesz w rankingu kont firmowych w naszym serwisie.
Gwarancja „de minimis”
W kilku bankach przedsiębiorcy mogą skorzystać z tzw. gwarancji „de minimis”. Udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego gwarancja pełni formę poręczenia dla mikroprzedsiębiorców i małych przedsiębiorstw, którzy posiadają zdolność kredytową. Aby z niej skorzystać należy podpisać umowę o kredyt obrotowy lub inwestycyjny w walucie PLN. Maksymalny okres gwarancji to nawet 99 miesięcy, a prowizja za jej udzielenie wynosi 0,5% rocznie.
Gwarancja BGK jest dostępna m.in. w Citibanku, PKO BP, Pekao S.A. i Deutsche Banku. Kwota uzyskanego kredytu i wysokość dofinansowania zależna jest od indywidualnego uzgodnienia oferty z bankiem.
Preferencyjny Kredyt dla rolników ARIMR Pekao
Młodzi rolnicy mogą skorzystać z preferencyjnego kredytu z częściową spłatą kapitału ze środków Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.
Czy warto wziąć kredyt na start firmy?
Kredyt firmowy może okazać się przepustką do rozwinięcia działalności, zwiększenia zysków i osiągnięcia zawodowego sukcesu. Należy jednak pamiętać, że podobnie jak każde zobowiązanie finansowe, ma jasno określone koszty, które warto dokładnie sprawdzić i porównać z innymi ofertami przed podpisaniem umowy. Niestety, oferty kredytowe dla nowych firm są dość ograniczone. Najlepsze propozycje otrzymasz po roku działalności, w niektórych bankach granicznym czasem prowadzenia firmy jest 6 miesięcy. Wtedy też znacznie zwiększy się liczba dostępnych ofert finansowania.
Zobacz także:
Aktualizacja: 22.04.2016 r., Rafał Bajkowski, redakcja serwisu KontoFirmowe24.pl. Wykorzystywanie tekstów bez zgody redakcji zabronione.